2015-08-03 10:17 来源： 中国商网

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核心提示： 央行对于第三方支付的新规一出台，对于剁手族也算是业界良心了，妈妈再也不用担心我“剁手”啦

【中国商网综合报道】7月31日，央行发布公告，就《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称《征求意见稿》）向社会公开征求意见，一些剁手族感到非常失落。

央妈文件博大精深，但核心在于两点：第一是不支持第三方支付吸收存款，大额资金往来必须回归到银行账户;第二是不鼓励第三方进行体系内转账，希望第三方支付回归到通道的本质，尽量少地扮演清算角色。

超过200就得用U盾？

《征求意见稿》提到，除单笔金额不足200元的小额支付业务，以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外，支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。

这意味着，按照新规，假如单笔支付金额超过200元，需要通过网页版U盾或是手机网银才能支付成功。也就是说，在微信哪怕发201元的红包，都要去网银页面。

的确，“网购限额每日5000元”是误读，但要尽情剁手看起来也确实不太容易。颇引人注目的第二十八条用大白话来说就是，如果你要买一个5000元以上的东西是可以的，但你只能用支付宝支付5000元，超过5000元的部分就要通过银行卡来进行扣除。

值得注意的是，在PC端进行数字证书和电子签名验证不算是难事，但在手机端即移动支付领域目前几乎寸步难行。因此未来你要用手机淘宝买个香奈儿包包，或者用京东A PP下单个爱疯6，又或者用微信买个出国的飞机票，有难度!

央行的意思很明显，把第三方支付定位在小微支付，第三方支付彻底沦为小额通道。

开支付账户得去居委会？

《征求意见稿》第十六条规定，《意见稿》规定，应当对客户实行实名制管理，登记客户身份基本信息，核实客户有效身份证件，按规定留存有效身份证件复印件或者影印件，并通过三个(含)以上合法安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多重交叉验证，确保有效核实客户身份及其真实意愿，不得开立匿名、假名支付账户。如果是具备理财功能的综合账户，则需要五个机构来验证。　其中，具体验证渠道包括但不限于公安、工商、教育、财税等管理部门及商业银行、征信机构等单位所运营的，能够有效验证客户身份基本信息的数据库或系统。

业内人士介绍，“这里的身份认证指的不是密码等安全手段，而是公安、税务、工商、银行、教育机构、居委会等能证明用户身份的机构。”“如果《征求意见稿》真的执行，新用户开设支付账号，可能还要上传文凭学历、纳税证明、户口本、护照等一系列东西，不集齐五件，就难以开户。”上述业内人士表示。即便是用户真正上传了这些资料，教育、工商、财税等部门并没有和支付公司无缝对接。

也就是说，现在要通过第三方支付证明“我就是我”，只需要提交身份证、银行卡和银行预留的手机号码就行，假如你是在新规颁布之后才想起开通第三方支付账户的话，恭喜你，你需要去工商、税务、甚至街道办事处等至少三家以上外部机构的证明才能申请成功，呵呵。意见稿下，对于偏远农村的用户，或是海外居住的国人，在支付机构开户都是难事，发展必然受限。

免费转账不再？

《意见稿》规定：支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户;办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。

也就是说，《意见稿》要求，通过第三方支付转帐，必须同卡进出，不论是转入账户，还是转出账户，必须是客户本人同名或客户预先制定的一个本人同名账户。用户通过网络支付账户只能给自己的银行卡转账了。想给老家的父母孝敬点生活费，可能要去银行排队；老板给员工发工资也只能一家家银行卡去倒腾了。城市用户可去营业厅柜台、ATM机、手机银行或者网银进行方便转账，但很多农村地区只支持邮局和农村信用合作社，有些地方小银行也没有网银，所以没法用手机银行转账，现在把网络支付也封掉了，就只能去银行汇款了。

保护了用户隐私？

不过，该意见也明确了客户数据的采集和使用规范。用户的数据，不是企业想采集就采集，要以“最小化”的原则来，收集上来后，怎么存储和使用都进行了规范，在数据使用和用户隐私保护之间做出了平衡。

在安全方面，目前支付行业普遍引入了“赔付险”，如果你的账号被盗了，不用再去跟公司扯皮了，只要支付机构没有足够的证据证明是你自己的原因导致的，它就得赔给你。而现在各大银行还不敢做出这样承诺。

央行的想法其实很明确，让支付的归支付，让银行的归银行，井水不犯河水。第三方支付不能僭越为具有银行功能的账户，并借这个账户搞金融混业。

但是，此规定如果顺利通过，将会给第三方支付机构以及电商带来无可估量的损失，在李克强总理大力发展互联网+和电商的举措下，央行这是妥妥的“打脸”总理啊！

就给老百姓而言，十年前的银行跟十年后的银行，如果从创新带来的福利而言，排队还是依然不减，虽然电子银行，网上转账越来越普及，但从操作上，还是抵不过当面付款，aa收款等诸多第三方支付的创新带给老百姓的便利好。

消费者的想法也很明确，不爽。习惯了天天吃大米的日子，吃窝头就是受罪。习惯了高铁，绿皮车就是噩梦。有着绝佳体验的第三方支付，就是大米和高铁。

任何行业，都面临着监管和创新的永恒博弈难题，金融尤甚。第三方支付需要立法确认边界，但边界划得是否合乎时宜至关重要。划得好，企业没有后顾之忧，法无禁止即可行。同时消费者的合法权益得到法律保护，而不仅是得到企业信用的背书；划不好，法律保护了落后，强化了垄断，压制了创新，扼杀了消费者享受更好服务更多选择的自由。

最后，央行通道反馈意见http://www.pbc.gov.cn/publish/main/527/2015/20150729140454039173415/20150729140454039173415_.html。反馈电子邮件：电子邮件：paymentcard@pbc.gov.cn。8月28日前反馈！