金融科技成银行创新核心驱动

来源：新闻晨报

也许有一天，你走进银行网点，想咨询购买银行理财产品，接待你的不再是柜台对面的理财经理，而是一个虚拟“数字人”，他可以通过A I技术，根据你的资产状况、风险偏好、理财需求等因素进行合理化建议。相比理财经理的服务，虚拟“数字人”更客观、更专业、更全面。

这一天已经不远了，浦发银行近日就与百度、中国移动联合在业内首次提出虚拟“数字人”创新理念。

当然，除了人工智能，各家银行也在不断深耕金融科技的各个领域，力求提高银行的服务能力，给予银行用户更多全新体验。

通过发展不同的金融技术，可以有效提升商业银行的专业性、即时性、普惠性，不但能更好地服务个人及企业客户，也能增强银行在同业间的竞争力。

10月首位银行“数字人”将诞生

此前，浦发银行就为用户提供了API无界开放金融服务。如今，在此基础上，该行提出了HUI（Humanized User Interface）人性化服务界面。基于HUI加载的新型金融服务，将更崇尚自然、主张个性、追求精准和通达人心。这是运用智能技术为金融服务赋予智能化、人性化的新内涵，能让用户获得超预期的全新体验。

浦发银行表示，将基于HUI的新服务模式开发首位虚拟“数字人”，预计在今年10月诞生。应用人工智能、感知技术、数据驱动等技术，该行将着力于打造具有智能感知、智能交互、智能分析等能力的数字人，为金融服务注入新能力。数字人将从声音、外形、语气、语调、表情、动作等方面进行刻画，使金融服务更融入生活场景，用户可自定义交互方式、服务场景，真正实现金融服务的“千人千面”。

据了解，数字人具备三个特点：一是情感感知，通过人脸表情识别技术，实时感知用户情绪变化，让交互沟通更自然；二是海量信息为用户决策提供丰富的资讯依据，基于自然语言处理、知识图谱等技术，结合金融知识库和数据训练，帮助用户精细化管理个人资产；三是深度学习，数字人通过实施服务，积累服务经验，为客户规划未来提供支持。

“数字人”将应用于浦发银行APP、网银以及各类移动终端，还能融入到智能家居。浦发银行紧跟智能社会生态发展步伐，与智能交通、智慧家居、智能医疗等行业加强跨界合作，大大增强了用户金融服务的获得感。

拥抱人工智能带来全新体验

近年来，“金融科技”已经成为了金融业的热词。非银机构在此领域发力较早，成果颇多。各家银行也紧随其后，不断在这方面深耕。

在众多金融科技领域中，多家银行将重点放在了人工智能服务上，从创建更好的客户体验和提供个性化的财务建议，到自动化流程和管理工作以及降低组织的内部成本，银行可以通过利用人工智能而显着受益。

除了浦发银行即将创新推出的虚拟“数字人”以外，目前，国内银行业的A I应用主要集中在精准营销、风控与征信、金融安全与反欺诈、智能客服、投资决策几个方面。

例如，中国工商银行组建了大数据与人工智能创新实验室，搭建自主可控的人工智能机器学习平台；中国建设银行则积极打造“智慧银行”，推出了包括智能互动桌面、人脸识别等多达15项创新应用；兴业银行把以“兴业大脑”为核心的A I平台建设，作为引领与推动业务发展的重要抓手，积极探索数字化转型；华夏银行与腾讯公司展开深入合作，运用金融科技手段服务小微企业和特殊客群成效显着；中信银行引入了人脸、声纹识别等技术，同时还开发了智能语音外呼系统等等。

金融科技助力银行未来发展

金融科技包罗万象，人工智能也仅仅是一小部分。而银行发展的历史本就是一部不断变革的创新史，在这最新一轮创新变革的浪潮中，金融科技无疑将是核心的驱动者。从2018年各银行的年报中不难看出这一点：

中国建设银行加强了智慧金融建设，以内部金融数据为基础，补充工商、税务等外部数据，建立多维客户画像，实现精准的客户识别、营销、授信、定价及风险管理，多维度分析客户需求，提供差异化、智能化与自助式的产品服务。

从而形成了更具专业性的“智能银行”。商业银行可以通过大数据、云计算等技术主动筛选客户群体、锁定客户目标、匹配客户需求，甚至于主动创造客户需求，通过对价值与信息的整合，提供具有针对性的、具备专业化和智能化水准的金融服务及产品，创造附加价值，为客户提供财富管理与风险管理，从而避免落入传统的资产端与负债端的低效竞争中。

中国工商银行借助具备“嵌入场景、输出金融”特征的API开放平台、以“绿色部署、敏捷上线”为特征的金融生态云平台、聚合优势线上金融产品和功能的聚富通平台，聚焦重点行业场景建设，遍布政务、出行、教育、医疗、商业及服务业、生活等领域。

这一做法使该行成为了更具即时性的“移动银行”。在移动互联时代，人们已经充分领略了几乎随时随地、点对点的价值互换所带来的高效和快捷。传统商业银行应用场景单一的缺点完全被改变，形成了一种共享式的、即时性的“移动银行”，将跨越物理时空的阻隔，而不再有所谓边界的约束和局限，从而随时随地为客户提供需要的金融服务。

浙商银行持续深化金融科技应用，创新“互联网+实体企业+金融服务”理念，构建池化融资平台、易企银平台、应收款链平台，依托“三大平台”创新推出了涌金司库、订单通、仓单通、分期通等创新业务模式和“A+B”、“H+M”专项授信模式，帮助企业降杠杆、降成本，打造“企业流动性服务银行”。

服务企业使其形成了更具普惠性的“价值银行”。通过金融科技的相关技术，商业银行可以实现低成本的、更高效的资源配置，为小微企业提供专属配套的金融服务。同时，银行自身也能挖掘、吸引新客户，拓宽客户和业务渠道，从而提升其在同业间的竞争力。