2016-01-26　 来源：阿里巴巴　 作者：百度

井喷的2013，跑路的2014，严寒的2015，互联网金融一路走来，可谓是雄关漫道真如铁。在当下实体经济下行，P2P借贷不良率上升，一度被贴上“跑路”标签的形势下，消费金融异军突起，各种应用场景的消费金融产品不断涌现，正在改变着人们以往保守的消费观念。加之资本热钱的趋之若鹜，2016年，这片蓝海或将搅动风云！

其实自2014年下半年以来，消费金融在国内就有不错的发展，而在2015年，国家又多次出台相关文件，鼓励消费金融的发展。根据央行数据显示，至2015年三季度，我国信用卡授信总额为6.71万亿元，应偿信贷余额为2.92万亿元，环比增长三成左右。我国现有信用卡使用者2亿左右，这只是占到我国人口总数的一小部分比例，可见可开发的消费需求用户体量庞大。人人都可以参与消费金融，但不是所有人都能够办信用卡消费。这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用，其以单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，广受不同消费群体欢迎，这也正是为什么消费金融被看好的一个原因。

消费金融的“五年逐鹿”、“三大派系”

2010年中国首批消费金融公司成立，经过五年电商与银行酣战下的模式探索与创新，在国家政策等各项红利的引导下，消费金融市场“三大派系”的脉络也逐渐清晰：

以支付宝花呗与京东白条为代表的电商场景消费金融。其以电商平台为依托，消费者在电商平台上产生消费，并进行消费分期，这在无形中培养了广大受众的用户习惯。有些电商金融还兼具理财服务，用户可享受理财收益。此派系几乎都是电商大佬，其消费场景固定是优点也是缺点。虽然该类消费金融基于平台、用户服务范围较广，但受平台局限，其消费场景和用户需求相对单一，基本只提供线上消费金融服务，这加速了电商平台向垂直类方向的延伸，比如京东的旅游白条、白居易等产品。

以分期乐等为代表的垂类场景消费金融。以消费金融切入垂直细分领域的公司，教育、医疗、校园、装修、租房等领域都是现在创业热点的领域，深入细分产业链，围绕产业链上下游，可构建“消费场景大生态”。此派系，虽然做到了用户细分，但是需求单一，主要针对的是需求明确的存量市场。其业务重点在于把控整个链条，尤其是资产端和风控，但平台同质化严重，核心竞争力难以凸显，除非形成行业寡头。

以百度有钱为代表的平台级消费金融模式。其主要目的是建立消费金融平台，凭借自身的流量、场景、数据和技术优势，接入更多消费金融需求方，最终盘活平台生态。不同于阿里、京东的电商起家，百度以搜索立身，去年开始转型O2O，其消费金融平台上的需求均建立在信息场景与服务场景综合之下，与其他消费金融模式的单一场景建立和小范围数据采集有着区别，比如一个用户在手机百度上搜索与国外留学相关的信息，其背后可能存在着委托教育平台信贷服务的需求，而在百度的数据库中，不只有用户的信息需求数据，还有日常消费、场景服务数据，结合多维度的数据信息，百度可以基于大数据的智能预测，个性化推荐信贷服务的种类、额度、量级，精准描绘用户画像，最终提高风险控制效率，同时挖掘潜在的需求和市场增量。这种模式无论向任何维度的消费金融领域拓展都很容易，因为金融领域最常见的问题就是风控，而互联网金融目前常见的缺口则是挖掘增量需求，而百度的模式可以很好地填补这块空白，其目前发展的关键就是如何能将信息、消费场景数据和金融进行有效的打通，以及如何让自身大数据、人工智能等技术优势最大化发挥到消费金融领域，一旦完美结合，必定能招来更多共同搭建平台的伙伴，届时指数级的增长不在话下。

打通消费金融链条，着眼万亿格局

在消费金融链之中，首先是消费需求的产生，启动消费，金融是重要一环，对于消费金融来讲，个人征信又是关键的制约因素。在国内征信体系不完善、央行征信系统尚未接入互联网金融行业的背景下,透过网络足迹沉淀下来的搜索数据、地图LBS、个人消费和消费偏好数据、信贷累计用户信用、钱包支付数据、用户的网络行为等信息成为开展消费金融业务企业手中的利剑，它能帮助企业从多维度为用户描绘一个立体化的征信画像以及更精确的了解用户需求。

消费需求产生以后，需要考虑的便是相关的金融服务需求。所以，现在不少公司都把消费金融的场景化当做发展重心。所谓的场景化金融就是将以往复杂的金融需求变得更加简单更加自然，这些就需要将金融需求与各种场景进行融合，实现信息交流的场景化、生活化、动态化，让风险定价变得更精确。因此，消费金融的场景生活化显得尤为关键。

关于场景生活化，电商巨头固然具有较强的粘性，然而这种天然基因对于其他基于互联网金融平台开展金融业务的企业并非不可攫取。相比于依托淘宝、需求相对单一的花呗，内嵌流量超级入口的百度地图和手机百度，再加上百度糯米、爱奇艺、Uber等消费场景，百度在消费金融领域或许有更强的延展性和想象空间。

这种延展性构架或许会在2016年形成一种趋势，甚至成为百度等消费金融巨头即将着力拓展的新领域——围绕消费者生活半径的复合场景消费金融。比如在教育领域，现在百度已经与清华大学、北航等知名院校及教育机构开展教育金融合作，通过接入教育机构，深入开发布局教育产业，为其提供消费金融解决方案，拓展教育信贷等业务（如百度有钱的度学金）。在旅游领域，百度有钱将跟旅游的合作平台嵌在一起,用户可以任性的走出家门看世界。多元化的场景构想，特色化的产品服务，将以往复杂的金融需求变得更加简单更加自然。据悉，百度还将利用金融媒介开拓家装、二手车等消费领域。

随着消费金融逐渐覆盖着越来越广的使用人群，消费场景对金融服务产生了强烈的需求，形成了巨大的市场缺口。“明天站着挣钱，今天躺着花钱”的消费理念将被中国消费者所接受，2016年对于消费金融领域来说，这片蓝海会有怎样的百舸争渡的奇观？