两会代表杨小平：推进电商平台交易资金存管制度

来源：每日经济新闻

去年年底，有电商平台被举报涉嫌“二次清算”，此举再次将电商O2O行业“二清”问题推到了台前。全国人大代表、中国人民银行昆明中心支行党委书记杨小平在建议中提到：“电商平台以惊人的速度发展，所涉及的结算资金规模也随之快速增长，与此同时出现了电商平台相关资金安全的风险事件。由于互联网无严格的地域限制，风险快速传导，造成大面积的社会群体事件。建议电子商务监管部门关注电商平台资金安全管理问题，出台相关监管政策。”

目前，电商平台对资金的管理存在哪些难点痛点？如何加强电商平台资金管理？杨小平在接受《每日经济新闻》记者的采访时，阐述了相关的见解。

电子商务平台资金管理存在四大难点

工信部公布数据显示，2018年全国实物商品网上零售额同比增长25.4%，占社会消费品零售总额的比重为18.4%，带动电子商务平台创收3667亿元，比上年增长13.1%。

杨小平认为，电商平台在发展过程中出现了很多业态，其中大部分平台和业态实力较弱、安全意识缺乏，由于电子商务交易过程中资金流无法与物流同步的固有特点，形成了“先款后货”，而在大多数业务模式下预付资金是由电商平台代管，于是带来了诸多资金安全问题。

那么，电商平台对资金的管理存在哪些难点痛点呢？杨小平向《每日经济新闻》记者表示，目前，电子商务平台资金管理的难点和痛点主要表现在四个方面：

一是平台违规从事清结算业务，即从事资金“二清”业务；

二是平台内部形成“资金池”，威胁交易资金安全；

三是平台缺乏对客户支付信息的安全保障措施；

四是平台将支付接口转接给从事洗钱、黄赌毒等非法或违规商户的问题。

简单来讲，我们在某电商平台上消费时，收货之前就已支付的资金实际上是先存在电商平台的银行账户上，等到确认收货后，再由电商平台将这笔资金转给平台商家。

在这个过程中，资金会在平台账户停留一段时间，从而形成“资金池”。这个模式之下就涉及到了无证经营支付清算业务的问题。

当电商平台在与平台内经营者结算资金出现差错时，在无第三方参与对账的背景下会引发双方法律纠纷；电商平台选择延迟或是拒绝将资金结算至平台内经营者，自行控制和支配这部分资金，导致发生电商平台截留、挪用交易资金甚至携款跑路等风险事件。

值得一提的是，部分平台内经营者存在下挂多级商户的情况，即多级商户嵌套模式。在这种模式下平台内经营者充当了下级资金的清算及结算角色，这也是无证经营支付清算业务的表现之一。

而当电商平台通过与多个电子支付服务提供者（特指：银行与支付机构）直连向平台内经营者提供清算服务时，有可能变相成为新型的清算机构。

还需要注意的一个问题是，电商平台与电子支付服务提供者合作向消费者提供电子支付服务，在此过程中积累了大量的个人支付信息，如果缺乏这方面的安全保障措施，容易出现信息泄露事件，造成用户个人信息及支付信息泄露和被盗。

从电商行业角度考虑，如何才能形成对无证机构的有效监管？杨小平向每经记者表示：

要明确电商平台有关清结算服务的基本原则，出台相关规定以规范电商平台的资金运转模式；

明确电商平台的资金清结算应交由银行和支付机构办理，并严格落实收单管理制度；

另外，电商平台须退出资金流通过程，避免形成“资金池”，规避挪用客户资金和无证经营支付业务的风险。

交易资金存管制度会在总体上降低平台成本

针对电商平台资金管理存在的诸多问题，杨小平建议，出台相关规定以规范平台的资金运转模式；制定电商平台交易资金存管指引，以防范平台无法操控资金、权限受控为原则，确保平台及资金严格隔离；形成统一的电商平台信息安全标准或技术规范等。

如果建立电商平台交易资金存管制度，是否会增加电商平台的运营成本？另外，由于电商行业对金融业务的理解不够深入，这些因素叠加在一起是否会拖慢电商和银行之间的合作进度？

对此，杨小平向《每日经济新闻》记者表示，建立交易资金存管制度，不但不会增加平台投入，反而会在总体上降低平台成本。

比如：平台的支付成本会有所降低，原因是银行的议价能力比大多数电商平台强，其获取的支付通道价格会低于电商平台自行签约价格；而且平台税赋也会有所降低，原因是通过银行存管直接分账后交易结算资金和平台手续费（服务）收入会实现严格区分，平台只须按实际收入纳税。

他进一步表示，推进电商平台交易资金存管制度，会加速电商和银行、支付机构的合作进度。

因为存管制度确定后，银行、支付机构就能够根据监管要求开发出相应的标准化产品，形成针对不同模式、规模的电商平台支付产品体系和专业推广队伍，而平台只需一点接入即可获取包括支付通道、资金存管、分账清分等一系列功能，对于合法合规发展的平台，特别是中小规模的平台，能够更加快捷实现与银行、支付机构的合作。

事实上，电商平台资金安全管理的问题并不仅仅存在于“先款后货”类的电子商务平台。

一些以预收款或押金方式提供商品或者服务的电子商务平台，也存在着同样的问题。那么，除资金存管之外，还有哪些解决之道？

对于上述问题，杨小平向《每日经济新闻》记者表示，除资金存管之外，还有多种解决资金管理问题的方法。

一是依托支付账户分级机制来沉淀预收款或押金，即：资金沉淀于用户开立的I类或Ⅱ类支付账户，在交易完成以后再将资金由用户支付账户结算至商家账户，实现平台与资金的完全隔离；

二是采用信用担保来取代预收款或押金。因电商平台居于互联网，交易痕迹透明亦可追溯分析，具备建立电商平台交易信用体系的先天条件。可考虑用企业和个人信用取代押金作为交易担保，平台不再接受资金抵押，以此来解决平台碰触用户资金的问题。