多方入手加大对新消费领域金融支持力度

来源：中国商报/中国商网

近年来，在拉动我国经济增长的“三驾马车”中，消费对经济增长的贡献不断加强。来自国家统计局的数据显示，2018年全年最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率为76.2%。与投资和出口相比，消费已成为我国经济新常态下的重要增长力量，扩大内需、挖掘消费潜力、促进消费增长成为当前最重要的政策着力点。

国务院日前发布《关于加快发展流通促进商业消费的意见》，提出20条提振消费信心的措施，鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务，推动专业化消费金融组织发展。鼓励金融机构对居民购买新能源汽车、绿色智能家电、智能家居、节水器具等绿色智能产品提供信贷支持，加大对新消费领域金融支持力度。这体现了国家对“通过金融手段促进消费发展”的坚定信心和决心。那么，如何更好落实意见中关于加大对新消费领域金融支持力度的要求呢？

笔者认为，首先，加大对新消费领域金融支持力度要从完善信用信息体系开始。国内个人征信体系处于建设推进阶段，个人征信体系的不完善对于消费金融公司或提供消费金融服务的平台来说，在业务开展上仍存在一定难度。一方面要加强社会征信体系建设，将央行征信系统与消费金融领域对接，实现信息共享。消费金融公司的目标客户群中很多年轻人在央行无征信记录，需要不断完善并丰富央行征信系统；另一方面，要整合利用当前与信用体系建设有关的消费金融公司、银行、小额贷款公司、电商平台、第三方信用机构、第三方金融服务平台等诸多机构，实现统一管理，利用大数据、云服务等先进的技术手段提高消费金融行业的风控水平。

其次，与消费金融相关的机构要推动消费金融产品创新。我国消费金融发展缓慢的一个重要原因是产品单一、品类不够丰富，容易出现同质化竞争。一是要根据不同地区的消费水平细分服务群体，针对不同收入水平、教育背景的消费者提供不同消费金融业务品种，最大限度地满足消费者个性化的需求，提供较好的服务体验。二是商业银行可通过设立消费信贷专营机构等，提升对促消费、扩内需的支持和服务力度；商业银行、消费金融公司等金融机构还可加强与各类电商平台、专业消费平台的合作，进一步拓宽和丰富消费场景，提升消费信贷产品覆盖面和可得性。三是积极利用直销银行和线下网点构筑线下、线上互为补充的网络体系，打造开放融合的跨界合作平台，更好地满足客户综合金融需求。四是要在农村消费金融方面进行创新，将具有稳定收入的农村居民作为客户群体，在充分调研农村新消费市场的前提下扬长避短,开发适应“三农”需要的消费信贷产品和服务。

此外，要丰富消费金融参与主体，建设消费金融生态圈。在消费金融的发展过程中衍生出了诸多服务，组成了消费金融生态圈。因此，应不断建设和完善消费金融生态体系，鼓励诸如保险、金融科技公司、信贷、风险防控等诸多专业化公司参与到消费金融中去，这些服务对消费金融的发展具有重要作用。如担保和保险企业可以提供更稳定和安全的消费金融环境，大数据公司可以极大地提高风控水平，信托公司可以利用自身的财富管理优势，以资金提供方的角色出现于消费金融产业链，尤其是帮助放贷能力受限于资本金的消费金融公司、小贷公司提供资金支持。