分析：移动支付业务的发展前景

来源：金融时报

随着信息技术的不断发展，移动支付已渗透到生活的各个领域，并成为转变社会消费行为的一项重大变革。随着生物识别技术在支付领域的广泛应用，未来移动支付将更加安全、智能。但创新技术发展带来的安全问题、监管问题也必须引起高度重视。应进一步完善法律法规体系，健全技术风险防范体系，引入监管沙盒模式，提高支付监管水平。

现状与趋势

近年来，随着智能手机的推广和普及，移动支付业务快速发展。艾瑞支付数据显示，2018年，中国第三方移动支付交易规模达到190.5万亿元，同比增速为58.4%，居全球首位。移动支付产品从传统远程支付、二维码支付、NFC近场支付发展到刷脸支付、声波支付等。支付方式也形成了店内支付、在线支付、运营商代收费、移动POS机支付以及电子钱包支付等多元化的格局。人们在日常生活中使用移动支付的习惯已经养成，第三方移动支付渗透率达到较高水平，市场成倍增长的时代结束，正式步入稳步发展阶段。目前，移动支付企业正积极布局海外市场，中国移动支付将引领全球支付的发展。移动支付未来发展趋势将呈现出：

（一）移动支付将步入生物识别时代。生物识别技术对金融支付具有快速、安全以及身份认证的辅助作用，随着科技的不断进步，人脸、声纹、指纹、掌纹、虹膜、静脉等生物识别技术将在金融支付领域普及应用。同时基于软件的生物识别技术将兴起，软件驱动的面部、语音和行为识别将允许基于云计算的验证被动运行，未来将有更多的智能手机应用这一技术。

（二）支付产品更加安全、智能化。一是随着金融科技与移动支付的加速融合，包含生物特征、多维交叉结合的创新支付认证技术将广泛应用，进而取代扫码支付，支付技术将更加安全。二是大数据、云计算、区块链等科技手段与移动支付加速结合，移动支付的自主性和便捷性将实现质的飞跃，个性化的移动支付产品和贴心的综合服务能力，会成为商家选择支付服务商的主要考虑因素，支付产品将更加个性化、智能化。

（三）移动支付技术将促进支付大融合。一是支付账户融合。单卡多账户、多卡多账户给消费者使用带来不便，未来智能终端将会作为各类支付工具的入口，实现支付账户的融合。二是支付工具融合。随着移动支付场景持续增长，线上、线下界限将被打破，实现深度融合，消费体验将趋于统一。三是交易信息融合。传统基于地理位置的和产业链的信息割裂现状会被打破，信息及信息通道进一步贯通，真正的大数据时代到来。

问题与挑战

（一）法律制度体系不健全。移动支付法律法规相对落后。现行对移动支付业务的监管多依据部门规章和一些规范性文件，行业标准不明确、法律层级较低。监管还存在着一些制度空白，相关制度在执行时也有着很大的操作难度，对支付机构约束力不强，消费者权益无法有效保障。 提高法律层级， 增强法律监管效力成为促进移动支付健康发展的迫切诉求。

（二）数据和系统安全风险。一是网络安全。第三方支付服务是基于开放的互联网为基础的，在系统运行方面面临着网络硬件安全、网络运行安全等问题。二是资金安全。大量存放于第三方支付平台的沉淀资金，如果缺少有效的管理，可能存在资金风险，引发支付风险等。三是信息安全。第三方在支付组织掌握大量的客户资料，若管理不当或者被非法个人和组织利用，容易造成个人资料信息泄露风险。

（三）支付创新带来监管挑战。一是对货币政策传导机制产生影响。移动支付具有流动性强、交易成本低和交易便捷的特点，对传统货币产生替代效应和加速转化效应，对货币政策传导机制和传导效果将产生影响。二是业务创新发展中，容易出现突破业务边界或监管空白。例如生物识别等技术在新领域的应用缺乏统一的国家或行业标准，生物特征信息的识别精度、防伪能力等都缺少明确监管指标。三是反洗钱和反恐融资工作难度加大。通过移动支付的洗钱与恐怖主义融资交易，分布在更为广泛的服务器，增加了移动支付的复杂性，给反洗钱和反恐融资监管带来挑战。

思考与建议

（一）完善法律法规体系，细化行业标准。要结合移动支付发展特点和趋势，构建完善的法律体系，在确定监管主体和监管职责和分工的基础上，明确界定支付参与机构的准入和退出标准、方式，统一移动支付产品标准，规范支付业务行为。进一步健全风险防控，细化风险监控规则，防范操作风险，加大对金融诈骗等移动支付领域高风险事件中的消费者权利保护。

（二）健全技术风险防范体系，强化安全技术监管。银行和运营商应加强联合，提高技术水平，加强技术防范，健全内部管理，避免漏洞发生。提高移动支付 APP 的上线前的审核标准。鼓励企业加大对 APP 软件上线前的安全风险评估力度。加强日常检查，对于不符合标准规范、存在安全隐患的产品，要依照相关法律法规及时整改，创建安全支付环境。

（三）引入监管沙盒模式，提高支付监管水平。建议将监管沙盒模式引入我国移动支付领域，组织移动支付创新主体在适当范围内对产品、服务等进行测试。按照测试结果，监管者进行适当调整，实现创新技术发展与风险的平衡。要根据经济金融发展实际，及时动态调整货币统计口径，确保真实货币购买力与货币统计口径一致，保证货币政策传导有效。建立移动支付反洗钱和反恐融资监管框架，加强移动支付交易监测。