得新零售者得天下

来源：零壹财经

2019中国零售金融发展峰会暨2019零壹财经新金融夏季峰会在贵阳举办。中国金融学会副秘书长杨再平进行了“得新零售者得天下”的主题演讲。

他认为，新零售应该体现在八个维度：

一是智能零售。应用已经成熟的金融科技，包括互联网、大数据、云计算、区块链、人工智能，物联网等。

二是细微零售。一定要做到无微不至，覆盖各种各样的场景。

三是贴心零售。要知晓客户在想什么、他需要什么。

四是定制零售。提供定制化的产品和服务。

五是便利零售。要让客户有利可图，便利。

六是快捷零售。还要快捷。

七是安全零售。智能金融的大背景下，数据安全、信息安全就很重要。

八是美好零售。归根到底，新零售应该围绕人们对更加美好生活的追求，服务广大老百姓对更加美好生活的追求，这样我们的零售才会成为美好的零售。

从事银行业都在说的“得零售者得天下”这一话题，我今天的观点是“得新零售”，而不是一般的零售。零售银行的概念，上世纪1995年，我国银行才推行这个概念，1995年之前，零售银行的概念很少。那时候，个人最多是存款，很难获得贷款。银行卡、车贷、房贷，都是1995年以后的事。

“二八定律”。过去做银行，有个说法叫“二八定律”，现在讲零售银行越来越重要，可以说零售银行是一个破“二八定律”的。过去做银行的说80%的收入和利润来自于20%的客户，零售银行不是这样。

零售银行的客户是小、分散，但是近些年来，我们看到零售银行的发展从世界到中国，发展都很快。讲“二八定律”，如果按过去的话，确实80%的客户确实只有20%的收入，从现在的世界来看，40%、60%的概念，而且零售银行每年以30%的速度增长，预计2020年底会突破2.6万亿人民币，整体收入超过40%以上。

所以，我们的零售银行可以成为亚洲最大的零售市场，因为我们的体量大。还有一个统计，26家上市银行的年收入贷款合计达到831.21万亿，增长也很快。当然，还有个别银行，工农中建，尤其是零售银行做得比较好的招商银行，它的增长达到20.24%，占公司税前利润的57.22%。所以，它是比较明显的。这个概念主要是说零售银行与日俱增的重要，破“二八定律”，的它的重要性与日俱增。

多样性金融。所谓零售金融，它也是多样性金融。它可以是传统的业务，也可以是新的业务，有资产业务、也有负债业务等，它是一个多样性金融的概念，还有很多我们想象不到的会出现，所以它是多样性金融。

普惠金融。零售银行就是普惠金融的重要组成部分，因为零售银行做的都是基本的日常需求，所以零售银行可以说是老百姓的银行。涉及老百姓的生活日益广泛、日益增加，从购物、交煤气、水电等等，涉及到人们日常的基本需求。所以，普惠金融就是最大限度地满足最广大人民群众最基本的金融需求。零售银行做的就是这件事情，它关系到广大老百姓的基本需求，尤其是弱势群体。做普惠金融的概念就是微利、薄利、商业可持续。所以它是一个广种薄收的芝麻，只要我们把它做好，零售银行就有大量的广种薄收的金芝麻。可以说，零售银行是普惠金融的一个基本组成部分。

得新零售者得天下。虽然零售银行重要，但我们要做新零售，要有创新，要有新的做法，才能够得天下。为什么这么说，首先从需求侧来看，14亿人口的大国，人均GDP接近9000美元，城乡住户储蓄余额超过70万亿，人均5万元人民币，体量很大，但它有相应的基本需求。随着收入水平的提高，各方面的金融需求尤其是与日常相关的零售金融需求会日益增长，还有中产阶级+高净值人群接近4亿，尤其是新生代的生活方式、消费方式，他们对金融服务的需求，刚才讲90后、80后，从客户来说，得90后者得客户。80后有30-40%，90后从开始就生活在网络化、数字化、智能化、个性化、定制化的消费。相应的，零售金融就有新的诉求、新的需求。从供给侧来说，提供金融服务的这一方来说，可以说竞争也是日益激烈。首先是商业银行之间的竞争，然后是不仅做银行，保险、证券，银证保机构之间的竞争，还有非银行机构、非金融机构的平台，他们也可以有强势竞争。还有对外开放，现在开放的力度越来越大，全方位开放，所以外资银行大举的进入，而且外资银行在零售业有很多优势。在这种竞争的格局下，优胜劣汰，只有做得好才能发展。显然，你有更多的创新，有更多新的东西，就能够生产、发展，从供给侧来说，一定要新零售。

什么叫新零售？今天的关键词只抓住了柏总的智能化，当然后面有一些可能是同业的，可能表述不一样。

我觉得，新零售应该体现在几个维度：

一是智能零售。一定是最大限度的、现在已经成熟的金融科技，就是互联网、大数据、云计算、区块链、人工智能，物联网等等，现在那么多的技术，这是一定要用的，这是智能零售。

二是细微零售。一定要做到无微不至，无微不至你就有机会。各种各样的场景，老百姓有什么样的需求，细化、深入、无微不至。

三是贴心零售。老百姓或者客户想什么，你要想得到。做金融的有一个说法：“知晓你的客户”，要知晓客户在想什么、他需要什么。过去讲在职场上“下属要掌握领导想什么”。我去广西大学不久，他们让我做首席专家，学校领导讲：“学校跟官场不一样，官场是下属琢磨领导想什么，学校是领导要琢磨老师想什么”。做银行、做金融，一定要琢磨你的客户他在想什么。我们在贵州，王阳明心血很重要的就是，你跟他打仗他也能打赢，他做过国防部长，他就是琢磨敌人在想什么。朋友之间，他也琢磨别人在想什么，这很重要。王阳明很重要的是“破山中者易，破心中者难”，所以做金融要学一点心学，我到贵州专门到阳明洞去看过。

四是定制零售。要做贴心的金融，然后再做定制的零售，90后需要越来越多定制化的产品和服务。

五是便利零售。要让客户有利可图，便利。余额宝为什么成功？100元钱的理财都可以，这很便利。

六是快捷零售。还要快捷。

七是安全零售。还要强调安全，光便利、光便捷，如果不安全，现在的数字金融，我们讲金融科技，信息安全非常重要。一旦信息泄露以后，它会有一系列的办法，所以我们讲数字安全。智能金融的大背景下，数据安全、信息安全就很重要了。

八是美好零售。归根到底，新零售应该围绕人们对更加美好生活的追求，服务广大老百姓对更加美好生活的追求，这样我们的零售才会成为美好的零售。

总的来说，零售重要，得零售者得天下，但一定要不断地创新，采用新的技术。光有技术还不行，还要有一些金融解决方案，金融工作者的智慧、金融工作者跟客户的贴心、了解，才能够得天下。